Asigurat sau abonat?

Ce alegi între abonamentele medicale și asigurările de sănătate? Vestea bună este că produsele care îți sunt oferite sunt tot mai flexibile. Dar care este cea mai bună variantă? Și cum schimbă situația variabile precum vârsta, nevoile și bugetul tău?

Vrei servicii tot mai bune pentru sănătatea ta. Dar cum le poți obține? Și ce soluție să alegi: asigurare privată de sănătate sau abonament medical? Diferențele dintre aceste două tipuri de servicii te pot ajuta să alegi opțiunea potrivită pentru tine și să știi din start la ce să te aștepți dacă vei folosi unul dintre aceste servicii.

Dacă asigurările private de sănătate sunt folosite pentru acoperirea unui risc de sănătate atunci când evenimentele se întâmplă, abonamentele medicale sunt folosite mai ales pentru servicii de prevenţie şi profilaxie. “Diferenţa majoră între asigurare şi abonamente este riscul”, explică Florentina Almăjanu, directorul general al Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR). Orice produs care are o probabilitate de producere a unui risc de boală sau de accident este asigurare, în timp ce abonamentele presupun cumpărarea unor servicii medicale în anumite condiţii. Serviciile medicale cumpărate în baza unui abonament pot fi accesate la cererea clientului, adică a ta, fără nicio restricţie de producere a unui risc. Doar că, evident, nu acoperă toate serviciile medicale. Asigurarea presupune probabilitatea producerii unui risc în urma căruia se generează costuri cu anumite servicii medicale având drept scop diagnosticarea şi tratamentul (dacă este cazul), pentru aducerea asiguratului la o stare de sănătate cât mai apropiată de cea dinainte de producerea riscului. De aceea cele două pieţe sunt complementare, chiar interconectate.

Față de serviciile oferite de abonamente, asigurările private de sănătate acoperă serviciile de spitalizare, intervenții chirurgicale și tratamentul unor boli cronice, după cum arată Virgil Șoncutean, CEO Allianz-Țiriac. De asemenea, calitatea de asigurat pe o poliță privată de sănătate îți oferă libertatea de a-ți alege furnizorul medical dorit, în funcție de necesitățile tale și nu te ține captiv în cadrul unei singure rețele de clinici private. “Clientul are posibilitatea să apeleze inclusiv la serviciile unei unități medicale de stat, sau clinici private care nu fac parte din rețeaua noastră, cu rambursarea totală sau parțială a costurilor generate de prestarea respectivelor servicii medicale”, precizează Virgil Șoncutean.

Și Mihai Muntean, Chief Sales Officer și Chief Executive Officer interimar al NN, evidențiază avantajele asigurărilor și precizează faptul că asigurările private de sănătate sunt folosite în principal pentru acoperirea riscurilor de sănătate care implică, de cele mai multe ori, costuri foarte mari și care pot duce la destabilizarea bugetului familiei – intervenții chirurgicale costisitoare și spitalizare. “Abonamentele oferă acces la servicii medicale doar în cadrul unei rețele de clinici private, în timp ce asigurările de sănătate oferă beneficiarilor servicii medicale în majoritatea spitalelor private și chiar și în spitalele publice. Astfel, cele două produse sunt complementare, adresând nevoi diferite și, implicit, și segmente de clienți diferite”, spune reprezentantul NN. Ca la orice achiziție, deci, important e scopul serviciului ales. Alege produsul de sănătate care îți acoperă cel mai bine nevoile.

În ultima perioadă au fost lansate produse de asigurare de sănătate foarte bune, complete, la prețuri care devin accesibile unor categorii mai mari de consumatori, spune Călin Rangu, directorul Direcției Protecția Consumatorilor din Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Acesta crede că este mare nevoie pe piață de produse de sănătate, pentru că abonamentele medicale vin cu anumite limitări. “În acest moment, se lansează servicii financiare flexibile, mobile, care pot fi accesate foarte ușor, cu sisteme de decontarea rapide anterior apelării la servicii, utilizând cardurile bancare pe care se transmit rapid fondurile necesare. Gama serviciilor de sănătate poate acoperi inclusiv asigurarea costurilor spitalizării, a serviciilor complexe în situații delicate, a cheltuielilor majore în cazul detectării unor boli grave de tipul cancerului, dar nu numai”, spune Călin Rangu.

Avantaj la asigurare

Unul dintre cei mai importanți factori ai creșterii a fost aplicarea de stimulentele fiscale. La începutul anului trecut, a fost extins plafonul de deductibilitate acordat pentru asigurările private de sănătate, prin introducerea facilităților fiscale pentru primele plătite individual, în limita a 400 de euro pe an, precum și prin creșterea plafonului pentru primele acordate de angajator ca beneficiu salarial de la 250 euro/an/angajat la 400 euro. Practic, începând cu 1 ianuarie 2016 avem o deductibilitate fiscală cumulată de 800 de euro/an/persoană pentru primele de asigurare voluntară de sănătate, o veste bună și dacă ești angajat, și dacă ești angajator.

La începutul acestui an, și abonamentele de sănătate au devenit deductibile pentru angajați, în cuantumul a 400 de euro/an/persoană. Cum văd jucătorii din piața asigurărilor această deductibilitate? Unii ca pe o provocare, alții ca pe o măsură binevenită. “În 2017, vom fi focusați foarte mult pe asigurările de sănătate, unde momentan piața este virgină. Ne ajută deductibilitatea fiscală în limita a 400 de euro pentru asigurările private de sănătate, chiar dacă de la sfârșitul anului a fost aprobată și deductibilitatea abonamentelor medicale. Ne strică un pic planurile pentru că suntem, într-o anumită măsură, în concurență”, declara recent Adonis Manussos, general manager Piraeus Insurance Broker.

Mihai Muntean spune că facilitățile fiscale sunt benefice atât pentru abonamente, cât și pentru asigurări, și nu fac decât să vină în sprijinul pacienților și al dezvoltării acestor piețe. “Facilitățile fiscale oferite și abonamentelor de sănătate sunt un semnal pozitiv prin care mediul public arată că susține dezvoltarea ambelor piețe, ceea ce va duce, în final, la un nivel mai ridicat de sustenabilitate financiară a sistemului public de sănătate”, este de părere reprezentantul NN.

Pe de altă parte, CEO-ul Allianz-Țiriac atrage atenția asupra faptului că peste 90% dintre cei care achiziționează un abonament sunt persoane juridice, nu fizice, iar deductibilitatea fiscală recent oferită abonamentelor se referă la persoanele fizice. Prin urmare, influența acestei deductibilități asupra pieței asigurărilor va fi, cel mult, marginală. “În ultimii ani, s-a observat o tendință clară de migrare a clienților ce au abonamente către asigurări, chiar la un preț mai mare – ori această realitate este cea care contează. Eu cred că viitorul este cel al asigurărilor de sănătate, mai ales că abonamentele au apărut în contextul lipsei unei piețe a asigurărilor private de sănătate, piață ce abia începe să se contureze”, spune Virgil Șoncutean.

O combinație sănătoasă

Cert este că facilitățile fiscale sprijină dezvoltarea sistemului de sănătate din România, iar acest lucru este recunoscut de jucătorii din amândouă piețele. Întrebat despre avantajele abonamentelor de medicale, Fady Chreih, CEO al Rețelei de sănătate Regina Maria, menționează în primul rând că pachetele de prevenție sunt un beneficiu cu puternic caracter social, care asigură servicii de prevenție și educație medicală. Iar acest lucru are, la rândul său, multiple avantaje, nu doar pentru pacienți, ci și pentru sistemul medical din România: prevenție și identificare timpurie a unor potențiale afecțiuni, o relație directă cu furnizorul de sănătate și dezvoltarea sistemului de sănătate din România, prin sumele reinvestite de furnizorii privați în extinderea și modernizarea infrastructurii medicale și atragerea celor mai buni medici.

În ceea ce privește prevenția, Fady Chreih subliniază faptul că, în cazul angajaților, aceasta se reflectă în eficiență și productivitate crescute. “În România nu există foarte multe studii, însă din cifrele raportate de companiile din Europa și de peste ocean reiese foarte clar că toate programele de sănătate dedicate angajaților au o contribuție covârșitoare în reducerea costurilor cu concediile medicale, creșterea productivității, dar și în retenția angajaților. Iar ROI-ul este de aproximativ 1:3”, explică CEO-ul Regina Maria.

Totodată, fiind lansate în urmă cu 20 de ani, abonamentele medicale au ajuns deja la o maturitate și au fost, de-a lungul timpului, adaptate și personalizate pentru a întruni cerințele specifice ale unei anumite industrii. “Știm care sunt principalele pachete medicale accesate de industria auto, IT sau banking, de exemplu, și putem oferi soluții medicale personalizate”, spune Fady Chreih. Acesta adaugă că cele două sisteme, asigurările private de sănătate și abonamentele medicale, trebuie să coexiste, pentru că sunt produse complementare, care oferă pacientului o soluție completă.

Articol publicat în Biz Asigurări