Ghici cine iti cumpara creditul

Nu v-ati platit ratele la banca de ceva vreme? S-ar putea sa nu mai aveti credit la acea banca. Nu va bucurati, n-ati scapat de plata. Un simplu SMS va va anunta ca de acum creditul trebuie restituit unei firme de recuperare creante.

Poate nu stiati, dar o datorie poate fi vanduta de catre creditor, adica de institutia financiara careia i se datoreaza o suma de bani, unei alte companii sau institutii in acelasi mod in care se poate vinde un bun sau un serviciu. Nu conteaza daca intarzierea cu plata datoriei este de trei luni sau trei ani: cateva rate neplatite pentru cumpararea unei masini, un card de credit neachitat sau chiar o factura de telefon neachitata sunt de ajuns pentru a deveni “clientul” unei companii de colectare a crentelor. Practica – folosita de banci, companii de asigurari, dar si alte institutii – se numeste cesiune sau transfer de creanta si, din punct de vedere legal, nu necesita consimtamantul debitorului. Odata cu vanzarea creantei, creditorul initial transmite toate drepturile, obligatiile si informatiile catre noul creditor, care devine singura entitate care va putea lua decizii cu privire la un caz anume. Desi celui care a luat creditul nu i se cere acordul pentru vanzarea datoriei, acesta este instiintat referitor la cesiune si din acel moment platile trebuie facute catre compania de colectare a creantelor.

Ce poate face cel care a luat credit de la banca, dar trebuie sa plateasca ratele la o companie de recuperare creante? Poate sa incheie un angajament de plata cu noul creditor si evita astfel colectarea pe cale judiciara si vizita executorului judecatoresc. Exista companii care ofera posibilitatea achitarii datoriei pe cale amiabila, in rate convenabile. Numarul romanilor restantieri la banci a ajuns la aproape 740.000 in luna mai, nivel maxim al ultimilor trei ani, potrivit datelor Biroului de Credit, publicate de Banca Nationala a Romaniei (BNR). In ceea ce priveste restantele cu o intarziere de peste 90 de zile, valoarea totala a acestora a ajuns la 7,58 miliarde lei. Restante in valoare de 1,93 miliarde de lei sunt aferente unor credite aflate in faza de colectare.

7,58 miliarde lei era in luna mai valoarea totala a restantelor cu intarziere de peste 90 de zile acumulate de romani

Pentru banci, vanzarile de portofolii de credite reprezinta o metoda tot mai frecventa de dezintermediere (deleveraging). Acestea continua sa fie un element strategic pentru banci, iar Romania apare in topul regional al Europei Centrale si de Est, cu vanzari de credite neperformante (non-performing loan – NPL) estimate la 2,5 miliarde euro, potrivit studiului Deloitte Deleveraging Europe 2015-2016 (suma include tranzactii in derulare la sfarsitul anului). Potrivit studiul Deloitte, anul trecut cei mai activi cumparatori din CEE au fost Deutsche Bank, Kredyt Inkaso, Kruk si APS. Printre cei mai activi vanzatori s-au numarat Banca Comerciala Romana (BCR), UniCredit Bank Romania si Piraeus Romania.

Cea mai recenta vanzare de credite neperformante a fost facuta de Eurobank. Grupul grec care detine pe piata financiara locala Bancpost si divizia de credite de consum a vandut in luna mai un pachet de credite neperformante in valoare bruta de 170 de milioane de euro. Pachetul, ce include credite de consum negarantate cu intarzieri la plata de peste 90 de zile (cu un sold total restant de aproximativ 597 milioane euro), a fost cumparat de International Finance Corporation (IFC), membra a Grupului Bancii Mondiale, si Kruk, companie din Europa Centrala si de Est specializata in recuperarea datoriilor. Potrivit reprezentantilor Bancpost, transferul acestui pachet de credite neperformante este probabil cea mai mare tranzac­tie de acest tip din Romania pana in prezent. In ianuarie, Eurobank a mai vandut un pachet de NPL-uri de 72 de milioane de euro in Bulgaria, potrivit informa­tiilor transmise de grupul grec.

Sistemul bancar romanesc a ajuns in prezent la o rata de neperformanta de 13-14%, dupa ce in 2014 ponderea creditelor rele in total credite ajunsese la un varf de 25%. Pentru anul viitor insa, bancherii anticipeaza o scadere a acestei rate sub 10%, dupa ce anul acesta vor fi vandute credite neperformante de 2,5 miliarde de euro. Potrivit evaluarilor firmei de audit si consultanta KPMG, bancile mai au in bilanturi credite neperformante de 5-6 miliarde de euro, in special pe corporate, ce vor fi scoase la vanzare in urmatorii ani.

Colectarea de creante, in crestere

Cu alte cuvinte, si 2016 va fi un an dinamic pentru piata de colectare a crean­telor. Potrivit Asociatiei de Management al Creantelor Comerciale (AMCC), in 2015 valoarea creantelor externalizate a inregistrat o crestere de 11% fata de anul anterior. Totodata, valoarea creantelor colectate a inregistrat o crestere de 27% in intervalul 2014-2015, datorata in mare parte cresterii de 29% a valorii sumelor colectate pe segmentul B2C, ajungand la aproximativ 359 de milioane de euro.

Cifrele AMCC arata ca veniturile din colectarea de creante au crescut cu 19% in 2015, comparativ cu 2014, ca urmare a volumului mare de creante cesionate (crestere cu 28%) si a colectarii de creante B2C (crestere de 49%), care a compensat scaderea (61%) inregistrata in procesul colec­tarii de creante din B2B.

Pe segmentul pietei B2C, valoarea totala a creantelor externalizate in 2015 a fost de aproximativ 10,16 milioane euro, aferente unui numar de circa 6 milioane de cazuri, unde creantele internationale externalizate reprezinta 8,8 milioane euro si aproximativ 825.000 de cazuri. In ceea ce priveste dinamica pietei, datele AMCC arata ca numarul creantelor domestice externalizate a crescut in 2015 cu mai mult de 7%, comparativ cu 2014, datorita unei cresteri de 16% a numarului de cazuri B2C al creantelor externalizate. Valoarea crean­telor domestice achizitionate a scazut cu 5% de la aproximativ 498 de milioane de euro, pana la 471 de milioane de euro. Totodata, valoarea medie pe caz a crescut pana la 1.126 euro, ca urmare a unei reduceri cu 43% a numarului de cazuri achizitionate si o valoare mai mare a portofoliilor de creante.

In acelasi timp, valoarea totala a creantelor externalizate de tip B2B in 2015 a atins aproximativ 327 de milioane de euro pe piata romaneasca, numarand un total de aproximativ 180.000 de cazuri. Numarul total de cazuri al creantelor externalizate in B2B in 2015 a crescut cu 25% comparativ cu 2014. Astfel, numarul de cazuri de creante domestice externalizate in 2015 a inregistrat o crestere de 40% comparativ cu 2014. In acelasi timp, numarul de creante domestice achi­zitionate a scazut cu 42%, cu toate ca in termen de valoare acestea au inregistrat o crestere de 69%. Pentru cazurile de creante domestice exter­nalizate B2B, in 2015, valoarea medie pe caz a fost de 1.969 euro/caz, spre deose­bire de 254 euro/caz pentru crean­tele domestice externalizate B2C. Valoarea medie a creantelor domestice achizitionate a crescut la 10.758 euro/caz in 2015, in principal datorita cresterii valorii portofoliilor achizitionate.