Decontarea directa ar scumpi RCA-ul

Sistemul de decontare directa la RCA modifica fundamental mecanismele de functionare RCA si va genera costuri suplimentare atat pentru asigurati, cat si pentru asiguratori, avertizeaza Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR).

Asiguratorii susțin ca sistemul compensarii sau decontarii directe nu reprezinta o optiune fezabila care sa imbunatateasca sustenabil functionarea RCA pe termen mediu si lung si in avantajul tuturor partilor implicate.

“Consideram ca aceasta propunere contravine principiilor fundamentale ale raspunderii civile delictuale si, in consecinta, ale asigurarii de raspundere civila”, arata UNSAR, intr-un comunicat de presa.

Raspunderea civila este angajata fata de o terta persoana pagubita, iar instrumentul asociat (asigurarea de raspundere civila) este definit in consecinta in Codul Civil, Art. 2.223. Practic, beneficiarul unei asigurari de raspundere civila este intotdeauna tertul pagubit, asiguratul putand incasa despagubirea doar daca face dovada ca a despagubit persoana prejudiciata. Dar si in acest caz este vorba de restituirea unei despagubiri platite ca urmare a unui prejudiciu suferit de terta persoana si nu de catre asigurat. Asigurarea obligatorie RCA este finalmente o asigurare de raspundere civila, explica UNSAR.

Presiune pe bun-platnici

Sistemul de decontare directa adreseaza daunele materiale si permite pagubitilor sa opteze intre asiguratorul persoanei vinovate sau asiguratorul propriu (al pagubitului). Potrivit UNSAR, acest lucru va crea antiselectie si va pune presiune pe asiguratorii care platesc riguros despagubirile.

“Asiguratorii care platesc riguros vor avea o presiune imensa asupra fluxului de numerar (pentru ca vor plati despagubiri in contul unor terti, ca mandatari, pentru daune la care nu au polite si nici prime). Luand in considerare modul in care se recupereaza in prezent regresele, aceste companii ar avea probleme grave de lichiditate in cateva luni de zile”, arata UNSAR.

Spre exemplu: compania A are prime RCA de 400 mil Ron/an; presupunem ca toti asiguratii ei care au daune RCA cauzate de terti vor recupera daunele de la compania A – estimam plați daune materiale pentru acesti asigurati de cca 150-200 mil Ron/an. Peste aceste sume se vor adauga obligatiile de plata pentru polite RCA emise de compania A estimate la cca 320 mil Ron/an (rata daunei 80%, presupunem ca tertii pagubiti vor veni toti la Compania A). La toate costurile se adauga cheltuielile de achizitie si administrare pentru daunele de mai sus – aprox. 20 + 150 = 170 mil Ron.

Potrivit UNSAR, asiguratorii vor pierde controlul gestiunii daunelor RCA (gestiunea va fi facuta de alti asiguratori mandatari), pana la urma obiectul principal de activitate al unei companii de asigurari, ceea va duce la cresterea daunei medii si implicit la cresterea pretului RCA.

Toate celelalte costuri – costul creditarii cu flux de numerar, costul administrarii daunelor de catre asiguratori terti, costul lipsei de control in gestiunea daunei medii – trebuie sa se regaseasca in pretul final, altfel pierderile RCA se vor agrava semnificativ. Legislatie in domeniu exista si este echilibrata, iar pozitia UNSAR referitoare la cei care nu respecta regulile este ca acestia trebuie sa suporte consecintele prin aplicarea penalizarilor de catre autoritatea de reglementare.

Costuri mai mari

Asiguratii vor cumpara RCA sau vor incerca sa recupereze prejudiciile de la companiile cu servicii de calitate superioara, acesta fiind teoretic avantajul principal al sistemului. Insa, efectele introducerii unui sistem de decontare directa la RCA modifica fundamental mecanismele de functionare RCA si vor genera costuri suplimentare atat pentru asigurati, cat si pentru asiguratori, avertizeaza UNSAR.

Impactul instituirii acestei proceduri pe piata RCA va conduce la deschiderea unui numar mare de dosare de dauna. Desi toate companiile de asigurari vor fi afectate, jucatorii cu o reputatie pozitiva si care isi respecta obligatiile de plata a despagubirilor vor fi in mod clar dezavantajati, perceptia asupra lor avand de suferit ca rezultat al alinierii costurilor de instrumentare si implicit a primelor (consecinta directa fiind cresterea acestora), ca urmare a situatiei create de alti jucatori, aflati fie in faliment sau situatii de dificultate, prin politici de tarifare dezechilibrate. UNSAR considera ca este necesar ca jucatorii care nu respecte regulile in ceea ce priveste obligatiile de despagubire sa suporte consecintele, prin conformarea cu sanctiunile aplicate de catre autoritatea de reglementare in baza legislatiei existente in domeniu.

“Gestionarea corespunzatoare a daunelor atat in interesul pagubitilor, dar si al asiguratorilor emitenti, ramane cea mai mare provocare intr-o piata in tranzitie cum este piata romaneasca. In acest moment exista diferente semnificative intre valorile medii ale daunelor materiale la nivelul asiguratorilor RCA”, arata UNSAR.

Reprezentantii UNSAR subliniaza ca sistemele de decontare directa functioneaza mai ales pe principii voluntare si numai in piete mature si stabile, unde linia de RCA este profitabila. In aceste cazuri, asiguratorii participa voluntar in baza unor acorduri reciproce bazate si pe incredere, cu fonduri suficiente astfel incat decontarea sa se faca zilnic/saptamanal. In masura in care aceste fonduri sunt epuizate fara a fi completate, atunci asiguratorul respectiv iese din sistem.

“Fara a fi mentionate in mod clar si functional criteriile de implementare pentru acest mecanism al decontarii directe, dezechilibrul financiar deja existent pe piața asigurarilor se va agrava, el fiind amplificat si de regresele cauzate de companiile falimentare sau in dificultate, ce pun presiune suplimentara asupra restului societatilor active in segmentul RCA”, se mai arata in comunicatul UNSAR.