Mihaela Ciupală, Mastercard: Românii preferă biometria pentru autentificarea tranzacțiilor în e-commerce

Mihaela Ciupală, Mastercard: Românii preferă biometria pentru autentificarea tranzacțiilor în e-commerce

Dacă faceți plăți cu cardul online, anul acesta ați început să vă confruntați cu măsuri suplimentare de autentificare, pentru securitatea tranzacțiilor. Directiva PSD2 prevede obligativitatea acestor măsuri, așa că am discutat cu Mihaela Ciupală, Business Development Digital Director Mastercard România, despre ce presupune noua realitate a plăților online și ce metode preferă românii pentru autentificare atunci când fac shopping pe internet.

Utilizatorii care plătesc online cu cardul s-au confruntat în ultima perioadă cu pași suplimentari de autentificare a tranzacțiilor. De ce au apărut aceștia?

Trăim într-o era a digitalizării, în care volumul plăților online crește de la un an la altul, iar toți actorii implicați în ecosistemul de plăți sunt atenți în mod special la securizarea tranzacțiilor și prevenirea fraudelor.

În acest context, de la 1 ianuarie 2021, toate tranzacțiile online cu cardul efectuate în aplicațiile sau pe site-urile comercianților din Spațiul Economic European trebuie confirmate prin autentificarea în doi factori. Această modificare este o componentă obligatorie a Directivei Revizuite a Uniunii Europene privind serviciile de plată, numită PSD2, ce introduce standarde de securitate mai ridicate pentru plățile online cu cardul. Acum, de fiecare dată când cumpărăm online, ni se solicită să utilizăm două elemente de autentificare, din trei posibile, clasificate drept „informații cunoscute”, cum este PIN-ul, „informații deținute”, însemnând un lucru deținut doar de utilizator, precum telefonul mobil, și o informație prin care este confirmată identitatea clientului, adică un anumit lucru care îl definește pe utilizator, precum amprenta sau recunoașterea facială.

Sumarizând, directiva PSD2 și obligativitatea legală de a implementa autentificarea în doi factori reprezintă o măsură de siguranță sporită pentru consumatorii care efectuează plăți online, astfel încât dacă un factor este compromis, precum telefonul mobil, cel de-al doilea factor să poată preveni o posibilă tentativă de fraudare a contului bancar.

Cum funcționează efectiv autentificarea în doi factori?

Pentru autentificarea biometrică clientul va folosi aplicația de mobile banking sau e-token a băncii, și va parcurge câteva etape simple și rapide. Odată ce produsul dorit a fost selectat de pe website-ul sau din aplicația comerciantului, consumatorul va selecta metoda de plată cu cardul și va introduce datele cardului, fiind apoi transferat către pagina 3Dsecure, unde sunt afișate detaliile comenzii, valoarea, data tranzacției și numele comerciantului. Apoi va fi direcționat către aplicația de mobile banking sau eToken a băncii sale. Îndată ce aplicația băncii a fost accesată, acesta va identifica tranzacția pe care dorește să o autorizeze, va confirmă plata cu amprenta, recunoaștere facială sau cod PIN, iar apoi va reveni pe pagina comerciantului pentru a urmări finalizarea tranzacției. Dacă plata a fost finalizată cu succes, utilizatorul va primi un mesaj care va conține informații despre tranzacția efectuată.

Dacă luăm exemplul autentificării cu parolă statică și parolă dinamică prin SMS, la prima utilizare clientul va primi o parolă predefinită de bancă, bazată pe datele sale, aflate în baza de date a instituției, precum CNP-ul și/sau numărul de telefon al acestuia. Consumatorul este obligat să modifice această parolă, în funcție de instrucțiunile sau cerințele băncii, urmând ca pentru următoarele autentificări să o utilizeze în noua formă știută doar de el, împreună cu parola dinamică primită prin SMS.

Pentru anumite tranzacții, există posibilitatea ca utilizatorului să nu i se mai solicite o autorizare suplimentară în cazul în care acesta are un istoric la comerciantul respectiv sau atunci realizează tranzacții de valoare mică, însă acest aspect depinde de analiza de risc efectuată de bancă.

Ce plusuri de securitate aduce noul sistem?

Biometria este, din toate punctele de vedere, modalitatea optimă de autorizare a plăților. Aceasta folosește caracteristicile utilizatorului, asigură prezența personală și participarea activă pentru aprobarea unei tranzacții, fiind extrem de sigură. În plus, biometria este și cea mai ușoară și prietenoasă modalitate de autentificare pentru consumator. Toți cei care dețin un smartphone sunt deja mai mult decât familiari cu autentificarea biometrică, utilizând-o pentru deschiderea telefonului, prin scanarea amprentei sau Face ID. Iar aceasta funcționează la fel și în cazul plăților în e-commerce.

Care este până acum feedback-ul clienților români la noile metode de autentificare?

Datele celui mai recent studiu Mastercard desfășurat pe plan local, privind percepția și utilizarea consumatorilor a funcțiilor biometrice pentru serviciile bancare mobile și online, ne-au arătat că biometria ocupă primul loc în topul preferințelor românilor privind metodele de autentificare a tranzacțiilor în e-commerce.

62% dintre respondenți au o aplicație cu autentificare biometrică de la banca lor, iar 78% dintre aceștia deja utilizează această modalitate de autentificare. Pe de altă parte, 17% dintre români spun că aplicația de banking a băncii lor nu permite autentificarea biometrică, dar că, atunci când aceasta va oferi această funcționalitate, 61% o vor folosi.

Cum preferă românii să plătească când fac shopping online?

În ultimii ani, tot mai mulți consumatori au preferat plățile online cu cardul. Declanșarea pandemiei a contribuit la accelerarea acestei tendințe, ca urmare a schimbărilor generate în stilul de viață al românilor, reflectate prin schimbări în comportamentul de consum și de plată.

Această evoluție se datorează eforturilor constante din partea Mastercard, a instituțiilor statului, a băncilor și a comercianților în direcția educației financiare și a promovării plăților electronice, precum și faptului că românii au înteles tot mai bine avantajele plăților electronice.

Același studiu amintit anterior ne arată că 9 din 10 consumatori au încredere în plata online cu cardul. În plus, 56% dintre respondenți au declarat că plata cu cardul este metoda preferată de plată în timpul cumpărăturilor online, în timp ce 45% dintre aceștia preferă plata cu numerar la livrare. Comportamentul nu este generat, însă, de neîncrederea în plata cu cardul, ci de dorința românilor de a verifica pachetul înainte de efectuarea plății.

Cum au evoluat plățile online în România de la începutul acestui an?

În 2020 am văzut creșteri spectaculoase în comerțul electronic. Anumiți comercianți au înregistrat creșteri de peste 50% a ratei de penetrare a cardului în comenzile online, în timp ce Mastercard a observat o dublare a ratei de creștere a tranzacțiilor online.

Cele mai mari creșteri au fost înregistrate în categorii precum supermarket-urile online, serviciile de livrare a mâncării la domiciliu, farmaciile online, companiile de curierat, serviciile de entertainment și tranzacțiile pentru donații. Ne așteptăm ca accelerarea acestei tendințe să continue și în 2021.