O piedică în calea ROBOR

Românii cu credite cu dobândă variabilă în lei au urmărit cu sufletul la gură și cu mâna la buzunar cum cresc ratele odată cu ROBOR. Cei care vor să se ferească de fluctuațiile de dobândă pot alege un credit cu dobândă fixă.

Credite cu dobândă variabilă sau cu dobândă fixă? După creșterile ROBOR (dobânda la care băncile se împrumută unele pe altele pe piața interbancară și de care sunt legate dobânzile variabile la creditele în lei) de la sfârșitul anului, toți ochii au fost ațintiți spre evoluția dobânzilor. La prezentarea raportului asupra stabilității financiare, Liviu Voinea, viceguvernator al Băncii Naționale a României, îndemna românii să acorde mai multă atenție creditelor ipotecare cu dobândă fixă, care îi fe­resc de fluctuațiile de dobândă. “BNR apreciază că debitorii ar fi mai bine protejați, pe termen mediu, dacă ar solicita în mai mare măsură încheierea de contracte de credite cu dobândă fixă”, spunea viceguvernatorul.

Recent și Lucian Anghel, președintele BVB, a recomandat românilor să se împrumute la dobânzi fixe. “Așa cum sunt calculate și cum se păstrează dobânzile fixe, ele sunt mai mari cel puțin ochiometric, în prezent, prin comparație cu dobânda plătită luna aceasta, formată din ROBOR plus o marjă, deci nu are cum să fie dobânda fixă sub dobânda variabilă, pe acest trend de dobândă, mai ales că noi am trecut printr-un minim istoric pentru nivelul ROBOR. La prima vedere s-ar putea spune că nu e cea mai bună alegere, dar pe termen mediu și lung va fi o decizie înțeleaptă”, sublinia Anghel, la Forumul Pieței Financiare, organizat de ARB.

Prin alegerea unui credit în lei cu dobândă fixă, consumatorul este protejat atât de variațiile de curs valutar (dacă are veniturile în lei), cât și de creșterile de dobândă – costurile, scadențarul, ratele lunare agreate inițial nu se modifică pe toată perioada creditului. “Pentru cei care aleg să se împrumute într-o perioadă în care dobânzile din piață sunt în creștere, cum este cazul acum, este mai bine să opteze pentru un credit cu dobândă fixă”, spune Irina Chițu, analist financiar.

Dobânda fixă are însă și dezavantaje. Cei care au credite cu dobândă fixă nu beneficiază de o eventuală reducere a ratei dobânzii, în cazul reducerii indicelui ROBOR, care intră în componența dobânzii variabile la creditele în lei (alături de marja fixă). De asemenea, pentru creditele de consum, comisionul de rambursare anticipată este 1% pentru rambursări totale sau parțiale înainte de ultimul an al creditului și 0,5% pentru rambursări în ultimul an (versus comision de rambursare anticipată zero la creditele de consum cu dobândă variabilă și creditele ipotecare contractate după sfârșitul lui 2016, indiferent de tipul dobânzii).

Interesul românilor pentru dobânda fixă a crescut, astfel că băncile au venit cu oferte. În cazul creditelor ipotecare, majoritatea sunt cu dobândă variabilă (inclusiv programul Prima Casă), însă sunt cinci bănci care oferă credite ipo­tecare cu dobândă fixă pe o perioadă inițială de 1, 3, 5, 7, 10 ani (după care se trece la dobânda variabilă) sau chiar pe toată perioada de creditare.

Mai mult, creșterea indicelui ROBOR din ultima perioadă a făcut ca trei bănci să ajungă în situația să aibă dobânzi fixe la creditele ipotecare mai mici decât dobânzile variabile oferite după perioada inițială. “La noile va­lori ale ROBOR, creditele cu dobândă variabilă au devenit mai scumpe decât cele cu dobândă fixă. În plus, la cre­ditele ipotecare noi cu dobândă fixă, nu se plătește comision de rambursare anticipată (parțială sau totală), acesta fiind în anii trecuți principalul dezavantaj al dobânzii fixe față de cea variabilă, dezavantaj care însă se păstrează în cazul creditelor de nevoi personale cu dobândă fixă”, spune Irina Chițu.

Sursa: www.FinZoom.rohttp://www.finzoom.ro/credite/ipotecare/

UniCredit Bank, spre exemplu, a majorat perioada dobânzii fixe de la 3 la 5 ani și oferă și o dobândă mai mică cu 1,35 puncte procentuale, de 5,10%, față de 6,45% cât era în februarie.

Creditul Casa Mea de la BCR are o dobândă începând de la 5,05% pe an, fixă pe 5 sau 10 ani, ulterior variabilă, formată din ROBOR la 6 luni + 2,6% (cu 0,3 puncte procentuale mai mică față de dobânda standard a băncii), dacă vii cu salariul sau pensia la BCR și alegi să închei asigurarea de viață oferită de BCR Asigurări de Viață.

Creditul imobiliar Casa Ta de la Raiffeisen Bank are dobândă fixă 7 ani (5,25% pentru clienții care au un cont curent la Raiffeisen Bank, în care își încasează salariul sau pensia, și 5,50% dobânda standard) și poate fi folosit pentru achiziția de locuințe sau terenuri, construcție sau renovare.

Creditul imobiliar Marfin Home are dobândă fixă timp de un an de 5,25%, apoi variabilă pe toată durata creditului, după formula ROBOR la 3 luni plus marjă fixă de 3,5%. Clienții care își încasează venitul lunar la Marfin Bank beneficiază de o reducere a marjei fixe cu 0,50 puncte procentuale. Creditul poate fi folosit pentru cumpărarea unei locuințe, a unui teren sau a unei case de vacanță, pentru renovarea unor imobile sau pentru refinanțarea unui credit pentru investiții imobiliare.

În cazul creditului Habitat de la BRD se poate opta pentru o dobândă fixă 7,15% pe toată perioada de creditare, dobândă fixă în primii 5 ani și ulterior indexabilă sau indexabilă pe întreaga perioadă de creditare. Alte detalii despre aceste credite găsiți în tabelul alăturat. Prin urmare, românii au de unde alege un credit cu dobândă fixă, care să-i protejeze de fluctuațiile ROBOR, măcar pe termen scurt. Ei trebuie însă să se gândească atent și la faptul că dobânzile pot foarte bine să scadă și atunci dobânda fixă poate deveni un dezavantaj. În lumea reală, nu există alegeri fără riscuri.