Lecţii pentru banii tăi

Banii vorbesc, dar ce spun ei despre cum îi folosim? O educație completă trebuie să includă și componenta financiară. Este exact ce și-a propus BCR prin proiectul Școala de bani.

Gabriel Ștefan, Dana Demetrian și Andreea Petre, trei dintre profesorii Școlii de bani

Este bugetul un subiect prioritar în planul de evoluție al familiei? Da, dar din păcate doar din perspectiva elementelor cunoscute. Ce faci când apar elemente neprevăzute? Modul cum îți setezi obiectivele în viață este în strânsă legătură cu economisirea. Trebuie să știi cum să îți faci un buget şi să îți cheltuiești banii inteligent, care sunt riscurile şi cât de important este să te protejezi din punct de vedere financiar.

Educația financiară se referă la disciplina de a ști să îți construiești bugetul familiei pe termen lung, și nu doar pentru următoarea săptămână, spune Dana Deme­trian, vicepreşedinte retail & private banking la BCR. Definițiile financiare pot părea abstracte și greu de înțeles, iar Școala de bani este un ghid care transpune teoria în practică, astfel ca oamenii să poată înțelege într-un mod simplu și coerent ce implicații poate avea disciplina financiară în viața fiecăruia dintre noi.

Dincolo de impactul la nivel individual și al familiei, educația are un rol cheie în dezvoltarea economică, ocupare și coeziunea socială.

În țările în care nivelul educației financiare este ridicat, există programe guvernamentale integrate care au dus la utilizarea zilnică a instrumentelor financiare. În România însă, disciplina Educație financiară își face greu loc în programa școlară.

Dana Demetrian spune că “este nevoie de un efort colectiv, pentru că un program de educație financiară introdus în programa de învă­țământ poate ajuta mult, dar nu poate să rezolve situația”.

 

De la teorie la practică

Educația financiară poate părea o disciplină dificilă, dar este, de fapt, modul prin care înțelegi mecanismul de economisire și îți setezi obiectivele în viață. Școala de bani susține tocmai transpunerea definițiilor financiare abstracte într-un ghid simplu pentru fiecare român, astfel ca oamenii să înțeleagă ce implicații poate avea disciplina financiară în viața fiecăruia dintre noi. Este o trecere de la teorie la practică, cum spune Dana Demetrian, vicepreşedinte retail & private banking la BCR.

Unde este România în privința educației financiare? Stă mai bine decât în urmă cu 3-5 ani?

Există o discrepanță mare la nivel național între generații, între mediul urban și mediul rural. În alte țări, unde nivelul educației financiare este ridicat, acesta este susținut, de zeci de ani, de programe guvernamentale integrate, ceea ce a condus la utilizarea zilnică a instrumentelor financiare în scopul creșterii nivelului vieții cotidiene. Adică ceea ce numim astăzi “prosperitate”. Educația financiară nu se face cu forța și nici prin parcurgerea unor examene, pentru că, altfel, totul s-ar traduce într-o “teorie” fără “practică”. Îmi place să înlocuiesc foarte des definiția terminologiei “educație finaciară“ cu cea legată de un îndemn: “înțelege-ți viața mai bine și construiește-ți un plan predictibil”. Față de acum 3-5 ani, s-a întâmplat, în mod natural, un nou schimb de generații. Lucru care se repetă, de fapt, la fiecare 3-5 ani. Schimbul de generații atrage după sine accesul la mult mai multe informații care pot susține înțelegerea vieții din punct de vedere financiar.

Cum se reflectă această situație în comportamentul clienților băn­cilor? Diferă comportamentul de la o generație la alta?

Comportamentul clienților băncilor reflectă modul în care aceștia își setează obiectivele în viață, reflectă comportamentul lor real, așa cum înțeleg mecanismul de economisire, dar și modul în care știu să își atingă obiectivele familiei. Este bugetul un subiect prioritar în planul de evoluție al familiei? Da, dar din păcate doar din perspectiva elementelor cunoscute, nu și a celor care potențial pot influența evoluția. Este vorba de disciplina de a ști să îți construiești bugetul familiei pe termen lung, și nu doar pentru următoarea săptămână. Este ceea ce noi încercăm să explicăm în cadrul Școlii de bani, este ceea ce orice generație ar fi normal să aplice fie că vorbim de Millennials, fie că vorbim de Generația Z. Surprinzător este însă că nu există diferențe majore în modul în care Millennials și Generația Z aplică informațiile la care au acces. Și acest lucru se întâmplă mai ales pentru că mediul în care aceste informații pot fi utilizate este același. Și acesta este un adevăr!

Pot programele de acest fel să compenseze faptul că disciplina Educație financiară nu este în programa școlară pentru gimnaziu?

În general, Educația financiară este privită ca un examen de licență în urma unor studii universitare. Terminologia folosită sperie foarte mult și generează o temere în modul în care aceasta este acceptată de către oameni, deși este vorba doar de o “simplă disciplină financiară a modului în care îți trăiești viața“. Este necesar ca, încă din timpul școlii, copiii să regăsească câteva idei despre ceea ce înseamnă viață financiară, dar acest lucru nu este suficient. Este important ca programa școlară să își regăsească fundamentul într‑un program guvernamental care să susțină pas cu pas implementarea unei discipline financiare. Este nevoie de un upgrade al sistemului social care să transpună în viața reală programul educațional. Prin programul Școala de bani, echipa BCR încearcă să susțină exact această transpunere a definițiilor financiare puțin abstracte într-un ghid simplu pentru fiecare român, surprinzând atât evenimente predictibile, cât și evenimente care nu pot fi estimate. Scopul parcurgerii și explicării ghidului de curs este ca oamenii să poată înțelege într-un mod simplu și corerent ce implicații poate avea disciplina financiară în viața fiecăruia dintre noi.

Mă bucură faptul că, la nivel național, întreaga echipă BCR s-a mobilizat exemplar. Credem cu tărie că acesta este modelul de autoînvățare de care populația care a trecut de perioada școlii are nevoie, precum și modelul prin care tânăra generație să poată să își construiască un drum corect. Un program de educație financiară elaborat în programa de învățământ poate ajuta mult, dar nu poate rezolve situația. Este nevoie de un efort colectiv.

Cum s-a schimbat strategia BCR odată cu evoluția tehnologiei și cu digitalizarea bankingului?

Asistăm de aproximativ 20 de ani la o evoluție a tehnologiei cu un impact major în digitalizarea serviciilor bancare. Interesant este că doar de câțiva ani a început să se acorde mai multă atenție digitalizării integrate a bankin­gului. De la robotics la utilizarea sistemelor în cloud, de la face ID recognition la artificial intelligence, sunt doar elemente ale tehnologiei care stau la baza construcției bankingului 2.0. În fața clienților însă ele nu există în această formă. Pentru clienți este important să fii simplu, smart, prietenos. Uneori, transpunerea acestor elemente de bază în viața clienților este unul dintre cele mai dificile examene pe care bancherii trebuie să le treacă. Strategia BCR, definită în urmă cu câțiva ani, urmărește susținerea și dezvoltarea driverului principal de business, și anume parteneriatul real cu clienții. Acest parteneriat înseamnă transparență, predictibilitate și accesibilitate. 

Dar produsele BCR?

Provocarea de a crea produse simple este generată de faptul că, uneori, percepția clienților este înțeleasă greșit. Ne dorim să oferim multe informații tehnice ale produsului, care, de fapt, îngreunează procesul de adopție a acestuia. În strategia noastră am definit câțiva pași primordiali de la care nu ne‑am abătut niciun milimetru.

Pasul 1: transformarea rolului consilierului și a conceptului de agenții bancare, astfel încât să putem pregăti perioada digitalizării încă de la rădăcini. Astfel: avem Liga Experților Digitali, formată din peste 2.500 de colegi din rețea și centrală, colegi conectați în permanență la ultimele evoluții ale tehnologiei, colegi care au rolul de mentori ai clienților în procesul de învățare a digitalizării; am implementat unitățile cashless – peste 70 deja la această oră în BCR, procesul continuând până la sfârșitul anului, când vom a­tinge un număr de peste 100 de agenții cashless (25% din rețeaua de agenții BCR); organizăm cu recurență evenimente dedicate vieții digitale la nivelul unităților BCR (eDay, eWeek) în care construim acțiuni dedicate clienților în susținerea procesului învățării utilizării instrumentelor digitale; am deschis prima agenție complet digitală din România – BCR Experience; am inaugurat un nou model de agenții: Centru Financiar Educațional, care a intrat deja în fază de implementare, urmând ca noi agenții ale BCR să intre în transformare. Toate acestea cons­tituie primul pas, unul dintre cele mai importante, deoarece consider că este absolut obligatoriu să fim alături de clienți în acest proces de transformare. Este o iluzie să credem că, atunci când ai obligația de a susține România de la Bucovina la Sulina și de la Maramureș la Orșova, digitalizarea se va rea­liza doar prin comunicări online. Ne‑am asumat rolul de mentor la nivel național și ne dorim ca procesul de transformare digitală să nu reprezinte o barieră pentru clienții noștri.

Pasul 2, construit în paralel, a însemnat pregătirea noii infrastructuri tehnice din punct de vedere al identificării clientului, securității datelor, tehnologiei de dezvoltare, care să asigure flexibilitatea și eficiența, pornind de la echipamentul ID Scanning utilizat în agențiile BCR, care asigură verificarea securității 100% a actelor de identitate sau a pașapoartelor și fluidizează procesul de deschidere de cont, la identificarea ID Finger  sau Face ID, utilizată în autentificarea  clienților în serviciul Mobile Banking sau Internet Banking, dar și dezvoltarea sistemelor de plăți contactless în transportul public din România: Sibiu, Oradea, precum și la metroul din București, proiecte aflate în plin proces de implementare. Acestea sunt doar câteva din noile canale de plăți digitale pe care banca le-a pus la dispoziție clienților în ultimii ani. Aș mai vrea să amintesc aici și platforma digitală de loialitate Plus în Cont, care funcționează prin acordarea de cash-back (“bani înapoi”) și în care toți clienții noștri se pot bucura de efectuarea de plăți cu reduceri la comercianții parteneri. Platforma include nume importante din piața de retail din România, acoperind zona de hipermarketuri, telecomunicații, electronice, entertainment, agenții de voiaj, restaurante și cafenele etc.

Transformarea nu înseamnă doar sisteme, înseamnă un adevărat ecosistem pe care clienții îl pot utiliza peste tot în viața cotidiană, de la agenții, self banking, plăți zilnice și multe, multe altele.

Dacă ați putea recomanda o singură carte de educație financiară, care ar fi aceea?

Pentru că este o întrebare la care toți căutăm un răspuns, aș recomanda cartea lui Robert T. Kiyosaki “Ce este educația financiară… de fapt?”, un american de origine japoneză care încearcă să răspundă concret la multe întrebări, fără a crea o poveste, ci o realitate! Este momentul să trecem de la teorie la practică și pentru asta suntem cu toții responsabili.

foto: Vali Mirea

Articol publucat în revista Biz nr. 325