fbpx
Analize Finanțe Opinii

Adrian Asoltanie: Libertatea ta financiară are un număr7 min

03/08/2020 5 min read

Adrian Asoltanie: Libertatea ta financiară are un număr7 min

Reading Time: 5 minute

Am observat în această perioadă plină de provocări două tendințe la cei cu care mă întâlnesc la cursurile de educație financiară: unii angajați sunt concentrați pe siguranță și stabilitate, iar alții sunt focusați pe investiții și profit. Ba chiar din ce în ce mai mulți au auzit și sunt tentați de conceptul FIRE (Financial Independence Retire Early). Ambele sunt OK atâta timp cât fiecare persoană înțelege clar unde se află și unde vrea să ajungă pe termen lung.

Pentru că viața e o drumeție ceva mai complexă decât un drum la mall, ar fi de mare folos un GPS și cunoașterea semnelor de pe traseu. De fapt, una din cele 5 reguli de supraviețuire în natură este chiar aceasta: “Află unde ești și încotro vrei să mergi”.

Unde te afli acum?

Cea mai bună metodă de localizare financiară se bazează pe două instrumente: Bugetul Banilor și al Vieții și Formula Averii Personale Nete. Pe primul îl poți descărca gratuit de pe site-ul meu în format Excel. Durează 10 minute să-l completezi și îți va oferi o hartă foarte clară a locației tale, a resurselor pe care le ai la dispoziție și a pericolelor de evitat pe parcurs. Un principiu vital de reținut: banii se calculează întotdeauna pe 12 luni.

Vei descoperi, de exemplu, câți bani îți trec prin mâini într-un an și s-ar putea să fii surprins. Așa cum au fost doi cursanți dintr-o companie telecom, soț și soție, 28 de ani, fără copii, când și-au făcut bugetul familiei. Au început să se uite ciudat unul la altul și să se întrebe: “Dragă, ce-am făcut noi cu 40.000 de euro de anul trecut, pe ce s-au dus?” Să-ți înțelegi banii la scară mare reprezintă o schimbare majoră de perspectivă și te pune puțin pe gânduri…

Un buget 4X4

Un alt lucru important dezvăluit de buget este pe câte “picioare financiare” stai, adică numărul surselor de venit, consistența și stabilitatea lor. Recomandarea mea este ca o persoană singură să aibă minimum 3 “picioare financiare” iar un cuplu minimum 4. Salariul este unul dintre ele, la care se poate adăuga o pasiune transformată în sursă de venit serile sau în weekend și un portofoliu de investiții pe bursă sau în imobiliare. Pe traseul financiar e ca la munte – cu un 4×4 urci mai ușor și ai tracțiune mai bună.

Vei înțelege mai clar dacă ai doar venituri active (salariu, comisioane, bonusuri) și cât de important este să construiești în timp și venituri pasive (chirii, dobânzi, dividende, drepturi de autor). Pentru drumeția ta, aceste surse de venit vor fi asemeni toiagului în care poți să te sprijini atunci când îți este greu.

Legat de cheltuieli, când calculezi fiecare categorie pe 12 luni o să ai mari surprize pe care te las să le descoperi singur. Nu uita însă că prima cheltuială pe care trebuie s-o faci în ziua salariului este economisirea și investiția, înainte de plata băncii, a întreținerii, a supermarketului și a benzinăriei.

Aruncă balastul!

Tot bugetul îți arată ce “bolovani” (datorii) duci în spinare și vei înțelege mai ușor cum să te desparți de ei. Dacă ai rată la casă, te invit să te uiți din nou, mai atent, pe scadențar. În special la două coloane: cea de principal și cea de dobândă. O să-ți spun un secret, de fiecare dată când poți achita anticipat cu reducerea perioadei, suma din coloana de principal, va dispărea suma din coloana de dobândă. Mai concret, dacă ai o rată de 1.500 de lei, la începutul creditului ea va fi formată din aproximativ 300-400 de lei principal și 1.100 – 1.200 de lei dobândă. Ei bine, de fiecare dată când poți achita anticipat încă 300 de de lei vor dispărea cei 1.200 de lei dobândă. Ai, practic, un randament de 300-400% la banii tăi, instant și garantat. Asta înseamnă să-ți înțelegi datoriile.

Hai la start

Să trecem la al doilea instrument: Formula Averii Personale Nete. Această formulă te ajută să descoperi dacă te afli la punctul de start, dacă pleci cu un avantaj sau, dimpotrivă, cu un handicap. Formula a apărut în cartea “Milionarul de lângă noi” scrisă de Thomas Stanley, pe care ți-o recomand călduros și îți oferă un punct de reper asupra averii perso­nale raportate la vârstă și venituri.

Dacă ai între 26 și 30 de ani, această formulă este:

(VÂRSTA – 25) X VENITUL ANUAL / 5

Plecăm de la premisa că până la 25 de ani majoritatea oamenilor sunt implicați într-o formă de învățământ sau la începutul carierei profesionale.

Dacă ai peste 30 de ani, această formulă este:

(VÂRSTA X VENITUL ANUAL MEDIU) / 10.

De exemplu, pentru o persoană de 48 de ani, cu un salariu anual de 12.000 de euro, averea personală netă ar trebui să fie de aproximativ 60.000 de euro. Plecând de la acest punct de reper, te invit să-ți calculezi propria Avere Personală Netă pe baza următoarei formule:

AVEREA PERSONALĂ NETĂ = ACTIVE (ce deții) – PASIVE (ce datorezi).

În această formulă, activele reprezintă toate posesiunile semnificative ce ar putea fi va­lorificate sau echivalate în cash (proprietăți, automobile, electronice & gadgeturi, afaceri, bijuterii, colecții, investiții, pensii). Pasivele reprezintă sumele pe care le datorezi și care trebuiesc scăzute din valoarea activelor (cre­dite ipotecare, leasing sau credit auto, împrumuturi personale, overdraft-uri, carduri de credit).

Există și situații în care averea personală netă poate să fie chiar negativă, cum ar fi cazul celor care au achiziționat o locuință cu credit pe vârf de piață imobiliară, să zicem 2008. E posibil ca unii dintre aceștia să aibă de achitat un credit mai mare decât valoarea actuală de piață a imobilului.

Comparând Averea Personală Netă obținută cu valoarea reper, vei descoperi dacă ești în una din cele trei situații:

  • Averea ta personală este mai mică cu 20% decât valoarea reper – SAA (subacumulator de avere)
  • Averea ta personală este ±20% față de valoarea reper – AMA (acumulator mediu de avere)
  • Averea ta personală este mai mare cu peste 20% față de valoarea reper – APA (acumulator prestigios de avere)

Coordonatele destinației?

Acum, că știi punctul de plecare și bugetul îți este la îndemână pe post de GPS, îți propun să descoperim și destinația. Care este obiectivul tău financiar? Mulți oameni își doresc “libertatea financiară”, adică acel moment dincolo de care veniturile pasive depășesc constant cheltuielile lunare. Ei bine, această libertate are un număr și ar fi bine să-l descoperi și să ți-l salvezi în telefon ca să țineți legătura.

Imaginează-ți suma de bani lunară care estimezi că ți-ar acoperi toate cheltuielile lunare. Să zicem 1.000 de euro pe lună, adică 12.000 de euro pe an. Numărul libertății tale se află înmulțind valoarea anuală cu 25. Adică aproximativ 300.000 de euro. Acesta e valoa­rea portofoliului de investiții care îți va oferi libertatea financiară. Formula ia în calcul un randament mediu anual de 7%-8%, din care deducem taxele și inflația și vom rămâne cu un randament anual net de aproximativ 4%, adică cei 12.000 de euro pe an.

Dacă te-a speriat suma asta și crezi că n-o să apuci în viața asta să strângi atâta bănet, în numărul următor al revistei Biz o să-ți arăt și câteva soluții care să facă drumul mai puțin abrupt și mai ușor de străbătut. Până atunci te aștept pe YouTube sau în fiecare seară de luni până vineri, de la ora 20:00, live pe Facebook în grupul Viața și Banii să descoperi câteva zeci de lecții financiare. Educația financiară e despre viață, nu despre bani!

Adrian Asoltanie este antreprenor și trainer independent de educație financiară pentru adulți și copii. Prin cursurile pe care le susține în companii și școli, Adrian încearcă să transmită principiile esențiale ale echilibrului și prosperității.

Articolul a fost inițial publicat în Biz nr. 345 (15 iulie – 15 septembrie 2020). Dacă dorești să primești Revista Biz prin curier, abonează-te aici.

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *